Tips & Weetjes

De voorwaarden

De verschillen tussen de rente die in rekening wordt gebracht, hangen niet alleen af van de vorm van het krediet (doorlopend krediet, persoonlijke lening, hypotheek, huurkoop etc.). Elke kredietgever hanteert binnen de wettelijke maxima haar eigen tarieven. Die maximale rente is voor kleinere kredieten hoger dan voor grotere geleende bedragen. De reden daarvoor is dat de kosten die de kredietverstrekker moet maken, voor kleine kredieten naar verhouding hoger zijn dan voor grotere kredieten. Het is belangrijk vooraf een goede vergelijking te maken tussen de verschillende kredietverstrekkers. 'Slechts' één procent renteverschil kan al een flink verschil in uw maandlasten betekenen. Overigens is het ook steeds van belang naar andere voorwaarden te kijken: de mogelijkheid tot vervroegde aflossing, een overlijdensrisicoverzekering etc. Banken en andere kredietverstrekkers zijn verplicht om het zogeheten effectieve rentepercentage op te geven. Dat zijn de werkelijke kosten van het krediet uitgedrukt in een rentepercentage per jaar. Alleen aan de hand van dit effectieve rentepercentage kunt u de verschillende kredietaanbiedingen vergelijken.

Geld lenen en de belasting

Wie geld leent, betaalt rente. "Rente" is dus eigenlijk de prijs van het geleende geld. Als het gaat om een hypotheek voor uw eigen eerste woning, dan is de rente volledig aftrekbaar van de belasting. Dat geldt dus niet voor een woning die u aan een ander verhuurt of voor een tweede woning. Het geldt ook niet als u (een deel van de hypothecaire lening) gebruikt voor iets anders: een reis, een boot, een auto, etc. In dat geval en in alle andere gevallen heet uw geldlening in belastingtermen "consumptief krediet". In het Belastingstelsel 2001 is de aftrekbaarheid van consumptief krediet afgeschaft. Houd hier rekening mee, want dat geldt ook voor leningen die vóór 2001 zijn afgesloten.

Registratie van leningen: zekerheid. U heeft het ongetwijfeld eens gezien in advertenties: de kleine letters met de mededeling "toetsing en registratie bij BKR in Tiel". Wat zit daar achter? BKR staat voor "Bureau Krediet Registratie". Het is een stichting die ruim 30 jaar geleden werd opgericht en haar kantoor in Tiel heeft. BKR heeft als taak het leen- en aflosgedrag van consumenten in Nederland te registreren. Alle beroepsmatige kredietverstrekkers (banken, financieringsondernemingen en creditcardorganisaties) zijn verplicht bepaalde gegevens aan het BKR door te geven. Zij zijn óók verplicht gegevens op te vragen als ze een lening willen verstrekken. Wat wordt er geregistreerd en waarom, vraagt u zich nu waarschijnlijk af. Eerst iets over het "waarom", daarna het "wat".

Voorzorg tegen overcreditering

Wie geld leent, neemt daarmee een aantal verplichtingen op zich met de belofte die in de toekomst na te komen: regelmatig af te lossen. Maar de toekomst bevat veel onzekerheden en de verleiding van geld is altijd aanwezig. Arm of rijk, dat blijkt daarbij niet uit te maken. Er zijn dus risico's. Dat is een reden om de nodige zorgvuldigheid in acht te nemen. Voor u zelf én voor de geldverstrekker. De geldverstrekker wil natuurlijk zijn geld te zijner tijd terugkrijgen en daarom voorkomen dat iemand onverantwoord veel geld leent. Daarom zoekt de bank altijd naar enige zekerheden voordat u geld te leen krijgt. Zo zal de bank willen weten waar u woont, of u een baan heeft en hoeveel u daarmee verdient. Om te voorkomen dat iemand lening op lening stapelt of niet aflost, zal de geldgever ook willen weten of u elders al geld geleend heeft en of u eerder betalingsproblemen had of nog heeft. De geldgever kan uw leen- en aflosgedrag nagaan bij het BKR. Tegenover dat recht staat ook een plicht: de geldgever die een lening verstrekt moet dat melden bij het BKR. Deze registratie is dus een voorzorg tegen problematische schulden. Dat is een voordeel voor de bank, maar zeker ook voor u. Als de bank kan zien dat u altijd goedbetalend bent geweest, zal hij u immers graag als klant hebben. Het BKR en de aangesloten organisaties dragen zo bij aan een verantwoorde kredietverstrekking. De registratie werkt daardoor als een soort keurmerk: voor de instelling waarvan u geld leent en voor uzelf als geldlener. U doet er daarom verstandig aan alleen geld te lenen als er sprake is van registratie bij het BKR. Dat biedt ook uzelf meer garanties.

Wat wordt er geregistreerd en hoe lang?

Als u geld leent en het gaat om een bedrag vanaf ongeveer € 450,- , dan moet de geldgever die lening aanmelden bij het BKR. Daar worden dan bijgehouden: uw naam en adres, geboortedatum, het soort lening, de hoogte ervan en de eerste en laatste maand van aflossing. Heeft u meer dan 2 maanden betalingsachterstand, dan meldt de geldgever dat ook, maar niet voordat hij contact met u heeft opgenomen. Bij een aantal kredietvormen (zoals klantenkaarten of een krediet gekoppeld aan een betaalrekening) wordt niet het daadwerkelijk opgenomen krediet geregistreerd, maar het mogelijk op te nemen krediet. Dit betekent dat - zelfs als u niets heeft opgenomen - u toch al een deel van uw totale kredietruimte heeft gebruikt. Hierdoor kunt u moeite hebben een nieuw krediet te krijgen. Heeft u al vijf jaar geen krediet meer lopen, dan verdwijnen al uw gegevens uit de registratie: u bent dan weer een onbekende voor het BKR. De registratie is beperkt tot kredieten en middelen waaruit eenvoudig een krediet kan voortvloeien (zoals creditcards, winkelpassen). Huurschuld staat er dus niet in. Ook de lening die u bij familie afsluit wordt niet geregistreerd. Een studieschuld evenmin (hoewel dat in de toekomst waarschijnlijk wel gaat gebeuren). Uw hypotheek wordt ook niet opgenomen, behalve als u een betalingsachterstand heeft van meer dan 120 dagen. De Nederlandse privacywetgeving is duidelijk en streng: u kunt uw registratie dus inzien. U kunt zien wat er van u geregistreerd staat en wie uw gegevens geraadpleegd heeft. Stap naar een bank met uw legitimatiebewijs €4,54 en (praktisch) elke bank kan het voor u regelen. Meer informatie op de website van het BKR.