Schuldsanering
Hoe werkt de schuldsanering?
Als u zo veel schulden heeft dat u , bij wijze van spreken, door de bomen het bos niet meer kunt zien, kunt u toegang vragen tot de wettelijke schuldsanering op grond van de "Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen" (WSNP). Indien u door de rechter tot dit traject wordt toegelaten, dan kunt u binnen drie tot vijf jaar schuldenvrij zijn.
Toelating
Als u toegelaten wilt worden tot de schuldsanering moet u eerst een zogenaamd minnelijk traject volgen. Dit houdt in dat u samen met een schulphulpverlener van de Gemeentelijke Kredietbank of de Sociale Dienst een inventarisatie van de schulden opstelt om vervolgens een akkoord te bereiken met de schuldeisers. Dit akkoord betekent doorgaans dat er aangeboden wordt een deel van de schuld te betalen tegen kwijtschelding van de rest. Indien één of meer schuldeisers het akkoord niet accepteren, dan is het minnelijk traject mislukt en kunt u toegang tot de schuldsanering verzoeken.
Verzoekschrift en verklaring
Voor toelating moet een verzoekschrift en een schuldsaneringsverklaring aan de rechtbank overlegd worden. De Gemeentelijke Kredietbank en de Sociale Dienst zijn volgens de wet verplicht mee te werken aan het opstellen van het verzoekschrift en de verklaring, maar in de praktijk wordt dit soms geweigerd. Enkele weken na indiening van het verzoek krijgt u een oproep om voor de rechter te verschijnen en tijdens de zitting hoort u doorgaans of u wordt toegelaten of niet.
Wanneer volgt afwijzing?
Onder bepaalde omstandigheden zal u niet tot de schuldsanering worden toegelaten. Zo zal een afwijzing volgen indien u geacht wordt om uw schulden door te kunnen betalen of als er een grote kans is dat u tijdens de schuldsanering de schuldeisers zal benadelen of uw verplichtingen niet na zal komen.
Daarnaast zijn er situaties waarin de rechter een zekere vrijheid heeft bij het nemen van zijn beslissing en het verzoek kan afwijzen. Dit is bijvoorbeeld het geval als u in de periode van tien jaar voorafgaande aan de dag waarop u toelating verzoekt, door een onherroepelijke rechterlijke uitspraak in staat van faillissement heeft verkeerd of als u al in de schuldsanering heeft gezeten.
Ook indien aannemelijk is dat u ten aanzien van het ontstaan of onbetaald laten van de schulden niet te goeder trouw bent geweest, kan toegang afgewezen worden. Een voorbeeld is de situatie dat u een schuld heeft opgebouwd als gevolg van torenhoge telefoonrekeningen. Evenmin bent u te goeder trouw geweest als u leningen bent aangegaan zonder dat er een realistische verwachting was dat u de leningen zou kunnen aflossen.
Verplichtingen
Indien u bent toegelaten tot de schuldsanering doorloopt u een traject van drie tot vijf jaar waarbij geprobeerd wordt om zo veel mogelijk schulden af te lossen. In de praktijk houdt dit in dat u zich aan tal van regels moet houden. We zetten de belangrijkste verplichtingen tijdens de looptijd van de schuldsanering op een rijtje:
Informatieplicht
- U dient de bewindvoerder die verantwoordelijk is voor de afhandeling van uw schuldsanering de informatie te geven waar hij om vraagt.
- U dient zelf ook informatie door te geven waarvan u weet of vermoedt dat dit van belang is voor de schuldsanering.
- U dient zich te houden aan de aanwijzingen van de bewindvoerder.
Arbeids- en sollicitatieverplichting
- U dient zich in te spannen om zo veel mogelijk geld te verdienen voor uw schuldeisers, ook als u kinderen heeft. Dit houdt doorgaans in dat u fulltime beschikbaar moet zijn om te werken.
- U mag geen fulltime opleiding volgen.
- Heeft u geen werk, dan dient u aantoonbaar te solliciteren. Dit geldt ook indien u door de Sociale Dienst bent vrijgesteld van uw sollicitatieplicht in het kader van de Wet Werk en Bijstand.
Bezittingen en giften
- U mag geen bezittingen verkopen of weggeven.
- U mag geen grote geldbedragen van uw bankrekening opnemen zonder toestemming van de bewindvoerder.
- U mag uw normale inboedel houden maar de bewindvoerder kan uw huis of bezittingen van waarde zoals een auto of caravan verkopen.
- Indien u een erfenis of andere giften ontvangt, zullen deze vereffend worden met de schulden.
Schulden en vaste lasten
- U mag geen nieuwe schulden maken.
- U mag alleen oude schulden afbetalen in overleg met de bewindvoerder.
- U kunt verplicht worden om budgetbeheer of andere hulp te regelen.
- U dient de vaste lasten zoals huur, elektriciteit en verzekeringen op tijd te betalen.
Postblokkade
- Tijdens de eerste dertien maanden wordt al uw post doorgestuurd naar uw bewindvoerder.
- De bewindvoerder maakt met u afspraken over het afhalen of doorzenden van uw post.
Publicatie en registratie
- Indien u al bij het Bureau Kredietregistratie geregistreerd staat, dan vervalt de registratie vijf jaar na beëindiging van de schuldsanering indien een schone lei is afgegeven door de rechtbank.
- De toelating en het einde van de schuldsanering worden op internet in het Centraal Insolventieregister (CIR) geregistreerd en in de Staatscourant gepubliceerd.
Schone lei
Als u uw verplichtingen niet nakomt, kan de schuldsanering tussentijds worden omgezet in een faillissement. Ook kan de rechtbank besluiten om u aan het einde van de schuldsanering de schone lei te onthouden. In beide gevallen blijven de schulden bestaan. Indien u de verplichtingen nakomt, dan wordt aan het einde van de schuldsanering een schone lei verleend: u bent niet langer verplicht om de schulden te betalen die u voor de toelating had.